大多数购房者都听说过“30%规则”，该规则建议他们在房子上的花费不超过收入的30%。

　　但根据NerdWallet的季度首次购房者负担能力报告，高昂的房价意味着这在今天不再可行。

　　根据NerdWallet对Realtor.com?数据的分析，今年第二季度房屋的平均标价为439,000美元。

　　假设首付款为8%(这是首次购房者最近的平均首付款)，那么每月的潜在住房成本约为3,500美元。(这包括房地产税、房主保险和私人抵押贷款保险。)

　　这相当于25岁至44岁首次购房者月收入中位数的49%，令人震惊。

　　在美国一些较大的城市，估计房贷占首次购房者收入的比例甚至更高，甚至超过了他们的收入。

　　例如，在洛杉矶，典型的首次购房者必须将其总收入的115%用于潜在的每月住房成本。在圣地亚哥，这个比例是88%，而在圣何塞，这个比例是73%。

　　NerdWallet的高级经济学家伊丽莎白?伦特(Elizabeth Renter)表示:“在某些地区，首次购房者不可能每月还房贷，尤其是如果他们的收入接近该地区的平均水平。”“这意味着，这些高房价地区的买家需要有高于一般水平的收入，更高的首付，以及其他有利于他们成为房主的条件。”

　　人们很容易把这种情况完全归咎于高利率(目前徘徊在6.35%)，但这并不能说明全部情况。

　　根据Renter的说法，抵押贷款利率肯定会影响月供，但它们并不是推动高房价的因素。“负担能力的挑战很大程度上可以归因于待售房屋的缺乏。”

　　这种低住房供应，加上高需求，推高了房价。

　　Renter说，在COVID-19大流行之前就出现了可用房屋的短缺，这并不容易补救。

　　“即使利率下降，我们也不太可能看到库存大幅增加，”Renter说。“因此，负担能力将继续是一个挑战。”

　　考虑到今天的住房状况，一些人认为“30%规则”需要重新审视，因为购房者可能需要花费超过三分之一的收入来买房。

　　“可悲的是，这是房主的新常态，至少在洛杉矶是这样，”洛杉矶地区Anubis Properties的总裁詹姆森·泰勒·德鲁(Jameson Tyler Drew)说。“房地产价值仍然高得离谱，新房建设继续以蜗牛的速度进行。”

　　德鲁说，如果没有严重的经济衰退或灾难性事件迫使人们离开加州，“在可预见的未来，情况将保持不变。”

　　这种情况不仅限于加州;这种情况正在全国各地发生。

　　“这绝对是一种新常态，”Renter说。“最近极低利率的历史是不正常的。”

　　即使从理论上讲，把月薪的49%花在住房上是必要的，但这并不意味着这是明智的，甚至是可能的。

　　“把总收入的一半花在住房上是不合理的，”Renter说。它只是“没有留下多少钱来支付你所有的其他费用。”

　　“无房族”的压力是极大的，德鲁说，如果你每个月都缺钱，你的生活质量会急剧下降。

　　“支付49%绝对不现实，”他说。“我的任何一个客户，只要他认为自己能迅速、礼貌地完成这件事，就会被扫地出门。”

　　一般来说，如果购房者的月供和其他债务合计超过月收入的43%，贷款机构就不会批准购房者的抵押贷款。

　　Realtor.com的高级经济学家拉尔夫·麦克劳克林说，因此，需要抵押贷款的首次购房者“要么购买更低的住房，要么获得抵押贷款的共同签名者，要么支付更多的钱”才能获得资格。

　　其他购房者正在采取极端措施来降低债务收入比。

　　凤凰城Re/Max Fine Properties的房地产经纪人斯泰西?米勒(Stacy Miller)表示:“我有很多买家，他们从家人那里收到礼物，卖掉汽车和度假屋，或者从退休账户中取出钱，以帮助抵消他们较高的DTI。”

　　一些首次购房者甚至在提交报价之前就要求加薪或争取升职。

　　“显然，收入高于一般水平的人更能负担得起住房，但这对每个人来说都是不可能的，”Renter指出。

　　对于那些主要收入不足以支付抵押贷款的购房者来说，有些人正在从事拼车驾驶或在eBay上出售商品等副业来维持生计。

　　据米勒说，宅宅入侵是另一种流行的策略，他有一些客户把新家的房间租出去，以帮助支付账单。

　　如果你是第一次购房者，而市场上的房价太高，Renter建议扩大你的搜索范围。她解释说，通过包括不同的社区、城镇、房屋类型或特征，“你更有可能找到更接近你预算的房子。”

　　也许一个两车位的车库或一个围起来的后院并不是绝对必要的。

　　“你越灵活，你在这个市场上找到房子的机会就越大，”Renter说。“记住，这是你的第一个家;不一定非得是你梦想中的家。”