吉隆坡：公务员破产并不是最近才出现的现象。

　　越来越多的公务员破产是一个越来越令人担忧的问题，破产局最近报告说，在过去四年里，全国新登记的破产案件中，公务员占10%至13%。

　　破产局局长拿督M Bakri Abd Majid说，这种情况不应该发生，因为过度负债显然违反了1993年的公职人员（行为和纪律）条例。

　　他补充说，在某些情况下，公务员自愿申请破产，以减轻长期的债务压力。

　　公务员破产也被视为引发诚信问题和生产力下降的潜在因素，因为财务压力会影响他们的表现。

　　以下趋势

　　马来西亚伊斯兰大学（Universiti Sains Islam Malaysia）经济与教育学院的讲师Norasikin Salikin分享了对这个问题的见解，他说，有几个因素导致公务员容易破产。

　　一个关键因素是，一些公务员很容易受到周围人的社会地位的影响，努力让自己看起来“时髦”，而不考虑自己的经济限制。这往往导致超支，因为他们试图跟上别人的生活方式，并跟随当前的趋势。

　　“这导致他们缺乏自制力，因为他们试图模仿最新的生活方式趋势，往往超出了他们的经济能力。”为了维护自己的社会形象，她们也有炫耀的倾向。”

　　Norasikin指出，信用卡的可用性，特别是对新雇用的公务员，进一步使他们面临高负债的风险。

　　她说，许多刚进入职场的人经常被银行和金融机构误导，误导他们使用信用卡的便利和优势。

　　因此，没有财务经验的人可能会发现管理自己的支出很有挑战性，尤其是在使用信用卡的时候。

　　信用咨询和债务管理机构（AKPK）的数据表明，破产往往始于信用卡的使用，公务员也不例外。

　　她补充说：“新的信用卡用户可能很难管理他们的支出，并最终达到他们的信用限额。”

　　她解释说，当公务员无法偿还信用卡债务时，他们往往会申请个人贷款来偿还现有债务。

　　她还说，一些公务员在信用卡使用管理失败后，不得不重新融资（重叠）现有的个人贷款。

　　“这种情况发生在他们第一次使用个人贷款来偿还信用卡债务时，但在不知不觉中继续使用信用卡消费。结果，他们又申请了一笔个人贷款来偿还前一笔贷款，以及信用卡债务。

　　她补充说：“这种循环一直持续下去，直到他们不再有能力偿还债务，最终面临破产。”

　　金融机构报价

　　Norasikin进一步阐述说，银行、合作社和其他金融机构以公务员为目标的积极贷款增加了他们的债务风险敞口。

　　低还款率的诱惑常常诱使公务员向这些机构借款。

　　“不可否认，金融机构助长了这一问题。银行和合作社提供低利率和优惠条件的广泛促销间接鼓励公务员申请贷款。

　　“这些金融机构大多没有考虑到没有出现在工资单上的外部承诺或费用，比如家庭日常开支或其他财务债务，比如汽车贷款。

　　她解释说：“这种疏忽导致公务员背负了沉重的债务负担。”

　　Norasikin强调，金融机构在批准任何贷款之前，应该对公务员进行彻底的财务评估。

　　她建议：“例如，收紧目前最低为60%的负债率，可以降至40%。”

　　马来西亚敦侯赛因大学技术管理与商业学院高级讲师Khadijah Md Ariffin博士也赞同这一观点，他指出，最近合作社数量的增加使公务员更容易获得贷款。

　　她指出，与银行相比，合作贷款具有竞争力的利率和更宽松的贷款标准，因此在公务员中越来越受欢迎。此外，她指出，大多数合作社在批准申请时并不优先考虑潜在借款人的信用评分。

　　“与合作社相比，银行有更严格的信用评估，合作社贷款申请所需的文件通常不那么广泛。

　　因此，公务员往往更喜欢从这些机构获得贷款。如果公务员能够管理他们的还款，破产的风险可能会降低。”

　　她说，虽然合作社可以灵活地制定自己的财务程序和规定，但这些程序和规定应与相关法律要求保持一致，以防止公务员陷入过度负债。

　　Angkatan Koperasi Malaysia Berhad （Angkasa）主席拿督斯里阿卜杜勒法塔赫阿卜杜拉（Datuk Seri Abdul Fattah Abdullah）早些时候曾表示，合作社每月管理约12亿令吉，或每年管理约144亿令吉的还款，这些还款来自于从各种金融机构和合作社贷款的80万名公务员。

　　随着每天的还款和新申请的批准，贷款总额不断波动。

　　阿卜杜勒·法塔赫还指出，41级及以下的公务员申请贷款的可能性更大，因为他们的工资增长相对较低。

　　因此，他们申请个人贷款，这些借款人大部分是新入职的公务员或最近的大学毕业生。

　　缺乏金融知识

　　Khadijah强调，缺乏金融知识是导致公务员严重债务问题的一个主要因素。

　　她说：“政府可以强制要求所有员工每年至少参加一次财务管理课程，作为他们达到关键绩效指标（kpi）的培训的一部分。”

　　她续说：“这些课程可涵盖财务管理的各个方面，包括预算、现金流管理、偿债策略，以及储蓄和投资规划。”

　　此外，Khadijah建议政府可以通过定期与公务员接触来最大限度地发挥信用咨询和债务管理机构（AKPK）的作用，因为许多公务员都在与财务问题作斗争，但要么不知道可用的资源，要么羞于寻求帮助。

　　所有政府机构都应该对债务超过允许限额的员工采取预防措施。

　　“除了发信要求他们就债务水平作出书面解释外，这些人还可能被要求参加专门的金融课程，以防止未来破产。”

　　“政府还可以创建平台，为面临经济压力的人提供情感支持。解决心理健康的影响不仅有利于个人，也会提高公务员的工作表现，最终使政府受益。”

　　生活费用

　　Khadijah指出，公务员债务管理不善的问题是一个复杂的挑战，许多人经常陷入不必要的债务。除了被贴上“借新债还旧债”习惯的标签外，他们还努力量入为出。

　　她解释说，虽然过去几年生活费用有所增加，但这不应成为公务员在没有适当财政控制的情况下花钱的借口。

　　许多人没有评估自己的财务“健康状况”，也没有考虑自己的长期承诺或目前的经济状况，导致无力偿还债务。

　　“关键因素是他们无法量入为出……我认为，目前的经济环境并不是导致公务员破产的唯一原因。

　　她补充说：“通常，‘想要’被误认为是‘需要’，这让公务员陷入了不必要的债务之中。”

　　与此同时，32岁的公务员阿尼斯承认，低工资是她和她的许多同事迅速申请贷款的原因之一。

　　阿尼斯说，虽然个人贷款一开始可能很少，但随着额外贷款的增加，金额很快就会像滚雪球一样增加到数万林吉特，这使得她很难偿还现有债务，这让她在再次借款时犹豫不决。

　　“当你的工资低的时候，你很难买任何东西。你申请了一笔贷款，收到了一大笔钱，但钱很快就花光了，而你却要花几年时间还清债务。

　　“我看到很多朋友在工资稍有增长的时候就会申请新的贷款。也许他们只是习惯了借债。对我来说，最好是避免负债。最好是俭省地生活，避免偿还贷款的麻烦。”——马来西亚

　　×