没有什么话题比健康保险更不令人兴奋或更令人恼火了。对大多数人来说，整个经历是令人沮丧的：浏览计划是令人困惑的，每件事似乎都非常昂贵，当你提出要求时，你经常得到空白的拒绝，没有任何解释，也没有多少上诉或进一步信息的选择。话虽如此，大多数人都认为，一旦他们通过雇主选择了一项计划，他们至少可以在可预见的未来免受灾难的影响。

　　但事实可能并非如此。当我们谈论补充保险时，通常是在医疗保险的背景下，由于众所周知的保险范围的差距。但是，即使你通过雇主或组织获得了非常好的保险，你也可能需要支付补充保险，以确保你得到充分的保护。这个挑战?看看你是否真的需要它。

　　补充保险是你在你的主要保险之外购买的东西，它的目的是覆盖你的整体保险遗漏的东西。这并不意味着主要的覆盖范围。补充保险有很多种。例如，如果你去国外旅行并购买了旅行健康保险，这是一种补充保险。你可以购买特定的补充计划，包括意外事故、重大疾病（包括癌症诊断的特定政策）、住院费、视力和牙科以及残疾。

　　你为补充保险支付保费，并像其他保险一样有固定的福利计划，但补充计划通常会直接向你支付固定金额或一定比例的费用。例如，如果你有一个医院赔偿计划，你在医院住了一个星期后，你的主要保险只支付部分费用，你就会被一大笔账单所困，补充保险就会启动，给你寄一张一次性支票来帮助支付这些费用。

　　当然，补充健康保险是一项额外的费用，所以你需要回答的主要问题是你是否真的需要它。为同样的保险支付两次是没有意义的，为你永远不会使用的保险支付两次也是没有意义的。但有四种情况很明显你需要补充保险。

　　雇主健康保险计划的平均免赔额不断攀升至2000美元，而自付额上限（你在保单期限内支付的最高金额，包括免赔额和自付额，以及保费）规定个人为9450美元，家庭为18900美元——尽管2023年的平均自付额为4346美元。作为一个有趣的实验，将这些数字与你的储蓄账户进行比较。如果有一个很大的差距，这意味着你将无法支付一大笔医疗费用，除非求助于贷款、房屋净值或信用卡。

　　如果这描述了你的情况，补充健康保险可能是一个好主意，因为它至少可以覆盖这些费用的一部分，并减少你的风险。如果没有别的，它可以给你更多的喘息空间，如果你最终支付昂贵的手术或住院费用。

　　你可能想要支付补充保险的另一个原因是，如果你比大多数人承担高额医疗费用的风险更高：

　　家庭的历史。如果你患癌症等严重疾病的几率很高，或者你做过基因检测，你患某种癌症的风险很高，那么支付补充保险可能是有意义的，因为你很有可能在某个时候需要支付昂贵的治疗费用。

　　危险的工作。如果你在一个严重受伤率很高的行业工作，比如建筑或伐木，你可能需要更多的保险来预防频繁的医疗费用。

　　如果由于健康状况或家庭状况，你通常会使用大量的医疗资源，而且你预计这种情况不会很快改变，那么补充保险是有意义的。虽然你可能很快就会达到免赔额和自付额的最高限额，但你的保单可能无法提供足够的保险来满足你的需求。

　　如果你有无法工作的风险，这一点尤其正确。你的主要保险可能会覆盖你的大部分甚至全部开支，但你能承受一段时间失去收入吗？如果你不能工作，你可能还需要支付额外的费用，比如儿童保育、家务或家庭护理，补充保险可能是经济生存和破产之间的区别。

　　最后，补充保险可能会填补传统保险覆盖范围的空白，比如牙科和视力保险，这些保险（奇怪地）被视为与健康保险分开对待，而且它们的覆盖范围往往令人沮丧地简单。谁没有去看眼科医生，却发现他们的基本视力保险几乎不包括检查费用，而那些昂贵的眼镜和隐形眼镜根本不包括在内？或者发现他们的牙科保险有如此高的免赔额，除了一年两次的清洁之外，它实际上从来没有支付任何费用？

　　如果你的视力和牙科保险没有多大帮助，一个补充计划可能是有益的，特别是如果你预计明年会有很多使用（例如，如果你一直推迟牙科治疗，因为你的保险是垃圾，不会包括任何东西）。

　　补充健康保险并不总是必要的，但值得仔细研究一下，看看它是否对你有益——尤其是如果你属于这四种类型之一。