上周，安大略省证券委员会（ontario Securities Commission）和加拿大投资监管组织（Canadian Investment Regulatory Organization）启动了一项“对加拿大银行分支机构销售行为的协调审查”。

　　今年3月，加拿大广播公司市场（CBC MarketPlace）秘密曝光了银行分行员工不当销售信用卡和信贷额度，并向客户提供不当金融建议的事件。银行员工为完成销售目标而施加的过度压力显然是错误的。

　　然而，这并不是皇家公司OSC和自我监管机构CIRO所宣传的协调审查。加拿大金融消费者局（FCAC）是该国银行监管机构的一个分支机构，于2018年进行了类似的操作。OSC和CIRO现在正在自己解决这个问题，这为一大堆难以应用和执行的规则打开了大门。

　　FCAC对大型银行分行销售行为的审查，题为《国内银行零售行为审查》（Domestic bank Retail sales practices Review），在当时产生了重要发现。它确定银行的“治理框架不能有效地管理销售实践风险”，并且“降低与销售实践相关的风险的控制措施不发达”。这些观察是指使用内部审计和银行合规程序来检查鼓励分行员工不道德行为的不合理销售目标。

　　加拿大的银行分支机构一直以来都是通过向个人、小企业主和大企业出售有利可图的银行产品和服务来支持个人和社区的经济增长。当银行分行证明无利可图时，就像其他业务一样，它们最终会关闭。

　　同样正确的是，不道德的销售行为会损害银行分行的信誉和长期业务的可持续性。因此，加拿大银行的政策、程序和培训都旨在支持道德销售文化。这是成功的赌注。

　　错误是代价高昂的。2002年至2016年美国富国银行（Wells Fargo Bank）就是一个典型的例子。未能对其销售文化进行道德管理，导致员工误导客户，并为实现销售目标而未经授权开设客户账户——这一结果使该银行付出了数十亿美元的罚款，向投资者支付了数百万美元的赔偿金，并且直到今天仍在努力重建客户的信任。

　　FCAC发现，在加拿大，银行分支机构存在不良销售行为的风险——这种情况有时会发生，但并不典型。为了防范这种情况，FCAC承诺“建立一个现代化的监管框架，使其能够主动确保银行实施了适当的监管框架”。

　　但这从未发生过。许下了承诺，又忘记了承诺？

　　OSC和CIRO重提FCAC的工作是没有帮助的。第一步应该是确定为什么FCAC没有兑现其2018年对新框架的承诺。会不会是在现有的《银行法》消费者保护之上的另一个框架造成了监管混乱？

　　回想一下，加拿大的银行监管机构——金融机构监管局（Office of the Superintendent of Financial Institutions，简称OSFI）在今年11月21日发布了一份关于文化风险管理的监管通知。这一举动也会影响OSC和CIRO文件，因为文化会影响销售实践。

　　上周提出的另一项针对银行分支机构销售行为的研究，对消费者和监管机构来说都算不上进步。由于加拿大的银行监管制度没有参与其中，因此也没有协调一致。

　　OSC和CIRO将通过真正将消费者的担忧与FCAC和OSFI结合起来，更好地服务和保护消费者免受令人讨厌的银行分行销售行为的影响。他们的目标应该是制定一种共同的方法和一致的执法工具，让所有四个监管机构都能帮助监管。加拿大的消费者和银行将因此受益。