问:我住在一幢高层公寓大楼里。最近，我公寓外两个单元之间的下水道爆裂了。水给我的厨房和地板造成了大量的水损害。

　　共管公寓协会一直在修理管道和墙壁，但他们不会修理我的厨房或地板。我向保险公司提出索赔，但他们拒绝赔偿。他们说我没有购买备用下水道保险。我的保险代理人从来没有给过我那种背书保险。我该怎么办?

　　A:这是个有趣的问题。而且，非常不幸的是，你的保险代理人没有为你的保单提供背书，这将为你所遭受的损失提供担保。这个稍后再说。

　　让我们从共管公寓楼如何看待保险开始:你的和他们的。当你住在共管公寓楼里时，协会的管理文件通常规定，协会不会对个别单元内部的任何损坏负责，也不会对这些单元内的任何业主物品负责。正是由于这个原因，协会通常会要求房主携带一份房主保险政策，以保护他们免受损害和责任索赔，如果他们造成了其他单位的损害。

　　例如，如果你住在佛罗里达州，你会敏锐地意识到，飓风等风暴可能会给你带来水损害。你也知道水可以从窗户或其他单位进来。因此，佛罗里达州的房主要确保他们的公寓保险涵盖他们在风暴期间进水的情况。他们也知道，如果他们没有保险，他们将不得不自掏腰包赔偿损失。

　　居住在寒冷地区的房主担心水管结冰、爆裂、破裂、下水道堵塞以及屋顶、窗户或墙壁漏水。当你购买或更新你的公寓保险政策时，你通常会买一份涵盖你的干墙的政策，这意味着你的保险应该涵盖你的单位周边墙内的任何损坏。

　　你的公寓保险需要覆盖你的浴室，地板，管道，电气和加热/冷却装置，以及厨房和洗衣设备，厨房和浴室柜以及你单位内的所有其他改进。基本上，你单位内的一切都有保险，协会负责单位外的建筑结构。

　　看起来你的保险范围有个缺口。许多保险公司把水灾、地震和战争等险种从保险范围中剔除。但通常情况下，他们也不包括某些类型的问题，如下水道备份，污水泵问题和其他类似的水问题。

　　当你购买保险时，你的保险代理人应该已经为你提供了所有其他的保障。然后，您可以询问有关这些保险范围的问题，并决定是否将其添加到您的政策中。我们很遗憾地听说你根本没有得到保险。虽然我们不知道你的保单条款提供了什么，但我们怀疑你的保险公司拒绝承保，因为你没有备用下水道保险。

　　作为一名在高层建筑中购买共管公寓的买家，你可能没有意识到下水道的备用可能是个问题。这是可以理解的。我们通常认为备用下水道与由于暴风雨或破裂而被污水淹没的地下室结合在一起。但也有水会通过开放的下水道冲进房子里，这种情况可能发生在共管公寓里。例如，一个废物堆被堵塞了，水顺着堆往下冲，撞上了堵塞物，从厕所、水槽或淋浴水管里流出来。

　　你的保单可能不包括下水道保险。但是，你提到由于管道破裂，漏水从你的墙壁溢出。虽然这可能是一根下水管道，但它仍然是一根爆裂的管道。这通常是由保险公司承保的。我们想知道您的保险公司是否正在试图逃避赔偿，否则它可能会根据您已有的保单进行赔偿。

　　你应该咨询专门处理保险索赔的律师。这位律师可能会对保险公司拒绝你的索赔是正确的，还是试图利用这种情况来声称你没有保险，因为你没有为你的政策购买备用下水道背书。

　　致我们的读者:保险范围越来越昂贵和复杂。和你的保险代理人谈谈。当你购买房屋保险时，一定要了解你的保险范围和额外的保险范围。保险覆盖面很容易买多买少。

　　例如，许多房主购买保险的金额是他们购买房屋时获得的贷款。但如果房屋被烧毁，保险公司将支付保单限额，这可能足以偿还贷方，但不足以重建房屋。另一些房主则会根据目前市场上独栋房屋的价值来购买保险。但这个价格点包括了土地，即使你的房子被毁了，土地仍然会在那里。

　　你可能会买一份承保下水道堵塞或地下室污水泵故障的保险，但你不知道保险公司将承保的损害金额限制在5000美元。如果你的地下室有很多水，损害可能远远超过你的覆盖范围。所以，询问一下你要加入保险的每项保险范围的限制。

　　最后，确保你了解你的住房费用报销的限额。如今，在发生火灾或其他伤亡事故后，重建房屋可能需要超过一年的时间。但许多政策将住房费用报销限制在一年之内。所以，如果你需要一个住的地方，同时还要为受损房屋支付所有的抵押贷款、保险和税收，要了解你的保险公司会为你支付多长时间的临时住房费用。

　　(Ilyce Glink是《首次购房者应问的100个问题》(第4版)的作者。她还是Best Money Moves的首席执行官，这是一款雇主为员工提供的衡量和减轻财务压力的应用程序。塞缪尔·塔姆金(Samuel J. Tamkin)是芝加哥的一名房地产律师。通过他们的网站bestmoneymoves.com联系Ilyce和Sam。)