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　　债务收入比(DTI)是贷款机构用来衡量你有多少收入用于偿还债务的指标。

　　一个好的DTI通常在36%左右或更少，但你可能有资格获得高达50%的抵押贷款比例。

　　你可以通过偿还债务余额或增加收入来降低债务收入比。

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　　你的债务收入比是指你每月支付的债务与你的月总收入的比例。这是一个重要的考虑因素，因为当贷款人批准抵押贷款时，他们希望确保你有足够的收入来偿还贷款。

　　要确定你的DTI，你需要把你每月偿还的所有债务的总和除以你每月的总收入。

　　你的总收入是你在扣除任何税款或扣除额之前的收入。你的债务支付是指你每个月花在贷款或信用卡上的钱。

　　尽管贷方经常将DTI视为一个单一的数字，但实际上他们可能会看到两个不同的DTI数字。

　　你的前端DTI是你每月花在住房支付上的总金额相对于你的收入。它是用你每月的按揭付款来计算的，包括财产税、房主保险和房主协会会费(如果适用的话)。

　　一些政府支持的贷款除了设置最大后端DTI外，还设置了最大前端DTI。

　　一般来说，当人们提到DTI时，他们指的是后端比率。这包括你每个月的债务支付，包括你的抵押贷款、信用卡、汽车贷款，以及你每个月必须支付的任何其他款项。

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　　如果你有很高的债务负担，想申请抵押贷款或其他类型的贷款，你可能会担心你的DTI比率。

　　但是什么是好的DTI比率呢?一般来说，数字越小越好。一个好的基准是36%或更少。

　　拥有较低的DTI比率可以增加你获得贷款批准的机会。例如，在抵押贷款方面，抵押贷款机构通常不会考虑dti超过50%。

　　因此，如果你想要一个可靠的数字，36%或更低是理想的。但通常认为dti达到43%是可以的。

　　贷款人想知道，在你目前的财务状况下，你是否有能力偿还当前的贷款，同时还能申请一笔新的贷款。

　　你可以拥有的最大DTI取决于你所获得的抵押贷款的类型。它也可以根据你的财务状况中的其他因素而有所不同。例如，如果你有一个很好的信用评分，你可能能够摆脱稍微高一点的DTI。

　　以下是最常见类型的抵押贷款的基本要求。请记住，个别贷方可能有更严格的要求。

　　标准抵押贷款是最受欢迎的抵押贷款类型，允许高达50%的dti。这是房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)这两家政府支持的实体所允许的最大DTI。

　　但根据你的抵押贷款申请细节，包括你的信用评分和首付，你可能没有资格获得这么高的DTI。一些借款人可能无法超过36%或45%的DTI。

　　要获得联邦住房管理局的抵押贷款，你通常需要后端DTI低于43%。住房和城市发展部(Department of Housing and Urban Development)还为FHA贷款设定了31%的最高前端比率，这意味着即使你的总债务低于43%，你每月的抵押贷款还款额(包括税收和保险)也不能超过31%。

　　然而，联邦住房管理局的借款人有时可以以更高的比率获得资格。如果你的财务状况稳定，你可以获得FHA抵押贷款，前端比例为40%，后端DTI为50%。但你可能需要在银行有一定数量的现金(称为现金储备)或其他补偿因素才能符合这么高的DTI。在某些情况下，借款人的后端比率甚至可能达到57%。

　　退伍军人事务部没有为其担保的贷款设定最高DTI，但它确实表示DTI超过41%需要“密切关注”。根据你的贷款机构，你可能需要DTI低于41%才能获得VA抵押贷款，尽管一些贷款机构可能接受DTI高达50%。

　　要获得美国农业部的抵押贷款，你可能需要不高于29%的前端比率和不高于41%的后端比率。

　　如果借款人的信用评分至少为680，并且至少有一项补偿因素(例如在银行至少有三个月的抵押贷款支付)，农业部确实允许例外情况。在这种情况下，您可能能够获得美国农业部的贷款，其最大前端比率为32%，后端比率为44%。

　　在某些情况下，其他方面很合格的借款人可能会获得高达46%的后端DTI的批准。

　　汽车贷款、学生贷款、抵押贷款、个人贷款、子女抚养费和赡养费以及信用卡的支付都被视为每月债务。

　　值得注意的是，该计算使用所有信用卡的最低信用卡支付总额，而不是您每个月实际支付的金额。家庭水电费、医疗保险和汽车保险费用不被视为债务。

　　你的月总收入是指你税前带回家的钱。

　　当你把所有的月偿还债务除以月总收入，你就得到了一个小数。小数点向右移动两位，你就得到了百分比，或DTI比率。

　　例如，假设阿米莉亚第一次想买房子。她的月总收入是5000美元，她每月偿还的债务包括300美元的汽车贷款、100美元的信用卡还款和400美元的学生贷款。阿米莉亚的债务收入比为16%(800美元/ 5000美元=0.16)。有了如此低的债务收入比，她可能会受到抵押贷款机构的青睐。

　　然而，你的贷款人也会考虑到你想要拿出的贷款的月供，作为你的DTI的一部分。这将限制你能借多少钱。

　　假设阿米莉亚想以6%的利率获得30万美元的抵押贷款。这将伴随着每月近1800美元的抵押贷款支付。如果我们把这笔月付加上阿米莉亚的其他债务，她的DTI就会飙升到52%。如果阿米莉亚有资格获得抵押贷款，她很可能会获得少于她希望的30万美元的贷款。

　　如果你做了计算，你的债务收入比超过36%，你可能想在申请贷款之前降低你的DTI。为了降低你的债务收入比，你有两个选择:

　　偿还更多的债务

　　挣更多的钱

　　第一种选择将要求你支付超过最低限额的债务。不要增加任何额外的债务，减少你当前的余额，这样你的债务就不会占用你收入的很大一部分。

　　第二个选择是增加你的收入。你可以在目前的工作中协商你的薪水，或者找一份副业来赚点外快。

　　采取这些步骤来减少你的余额，增加你的收入，将有助于你的DTI下降。一旦你的DTI下降，你将在一个更好的位置申请贷款。

　　什么是可接受的债务收入比抵押贷款?

　　一般的经验法则是，如果你想有资格获得抵押贷款，你的债务收入比不能超过50%。但最好尽量保持你的DTI低于36%，以获得最好的条款。

　　你能用55%的DTI贷款吗?

　　可以用55%的DTI获得抵押贷款，但你需要有一个强有力的申请，而且你可能仅限于政府支持的抵押贷款。例如，联邦住房管理局贷款可能允许高达57%的直接投资。

　　我怎么算出我的债务收入比?

　　要算出你的债务收入比，只需把你每月的债务支付加起来，然后除以你的月总收入，也就是你的税前收入。

　　我怎样才能快速降低我的债务收入比?

　　偿还一大笔信用卡余额可以迅速降低你的债务收入比，因为它会降低你每月欠的金额。你也可以考虑申请债务合并贷款，以降低你要支付的利息，并减少你每月支付的金额。

　　Tanza Loudenback是CFP?专业人士

　　现任和前任记者

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　　财经内幕。她崩溃了

　　Nal财经新闻并写了一篇

　　比如税收、投资、退休、财富积累和债务管理。她主持了一份两周一次的时事通讯和一个回答读者问题的专栏

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　　第n个理财计划。”2020年，Tanza是《管好你的钱》的主编，这是一个为期一年的原创系列节目，为千禧一代提供金融工具、建议和灵感。Tanza于2015年6月加入Business Insider，是伊隆大学(Elon University)的校友

　　她学习新闻和意大利语。她是单身。

　　他住在洛杉矶。

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　　从8.1万美元的学生贷款债务中解脱出来。她的作品发表在《商业内幕》、《时代》、《赫芬顿邮报》等杂志上。她还是洛拉静修中心(Lola Retreat)的联合创始人，该中心帮助大胆的女性面对恐惧，拥有梦想，制定成功的计划

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　　财经内幕。在加入Insider团队之前，Molly是Rocket Companies的博客作者

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